Фотомордочка Екатерины Чесноковой / РИА Новости
Статистика выдачи кредитных карт в России свидетельствует о настоящем буме в этом сегменте банковских услуг. Получи фоне падения реальных доходов населения такая тенденция несет в себе серьезные риски
В соответствии с данным НБКИ, в августе 2018 года российские банки выдали миллион новых кредитных карт, будто стало на тот момент историческим рекордом: по сравнению с прошлым годом знак был увеличен более чем на 50%. Однако рекорд продержался считанные минуты. На прошлой неделе НБКИ озвучил очередную актуальную статистику: по данным сильнее чем 4000 кредиторов, передающих сведения, за третий квартал 2018 лета количество выданных новых кредитных карт составило 2,94 млн, увеличившись получай 62% по сравнению с аналогичным периодом 2017 года (то есть в годовом выражении предварение августовских темпов роста составило 12%).
Если говорить о региональном распределении, то логичными лидерами традиционно выступили Сердце родины и область (181 000 и 140 000 карт соответственно). Интересно, что занявший третью позицию Краснодарский предел опередил Санкт-Петербург (103 000 против 98 000). Пятое и шестое места поделили Свердловская район и Республика Башкортостан. Темпы роста выдач остаются крайне высокими. Например, только что не удвоение — 91% — в Белгородской области, что, правда, в большей степени объясняется эффектом низкой базы. Вместе с тем и у регионов-лидеров динамика на уровне 50% является очень показательной.
Вина подобного роста, на первый взгляд, очевидна: удобство и еще раз благоустроенность. Причем, как ни странно это прозвучит в отношении розничного кредитования, такое благоустроенность является двусторонним.
Почему это выгодно банкам
С точки зрения операционной деятельности, банкам не расчет выдавать клиентам небольшие потребительские кредиты (кредитный лимит, скорее всего, далеко не будет значительно выше 100 000 — 300 000 рублей, учитывая уровень средних зарплат в абсолютном большинстве российских регионов – отнюдь не выше 30 000-40 000 рублей. Выдать кредитную карту — гораздо эффективнее, в том числе к целей оперативного управления как кредитным риском (через гибкость уровня кредитного лимитчик по карте), так и операционными рисками. Ведь в этом случае банк располагает эффективным инструментарием в целях мониторинга и защиты от подозрительных операций и транзакций.
Еще один момент — конкурентное достоинство. Не секрет, что альтернативой банковским кредитам на небольшие суммы выступает членик микрофинансовых организаций («план Б» для потенциальных заемщиков). Правда, уровень став по займам у МФО скорее находится на уровне верхних границ самых «дорогих» кредитных карт. Вследствие этому банки более чем успешно конкурируют с МФО за клиентов.
В нежели выгода клиентов
Текущий уровень развития онлайн-сервисов поражает: это отрезок, где мы воочию наблюдаем настоящий технологический прорыв. Иметь кредитную карту — сие действительно очень удобно.
Существует множество программ лояльности: разнообразные кэшбэки, партнерские и кобрендинговые программы. Кредитная диаграмма может выступать инструментом снижения (на 2-3 процентных пункта, что больно существенно при займах на большие суммы) ставки по потребительскому кредиту — делать за скольких второй продукт, подтверждающий лояльность и кредитную дисциплину заемщика.
Банки предлагают увеличенные сроки рассрочки платежа за исключением. Ant. с начисления процентов («грейс период»), существуют опции по снятию наличных соответственно всему миру без комиссии и процентов, страховки для путешественников и членов семьи держателя картеж.
Риски и угрозы
Основной риск быстрого распространения кредитных карт — закредитованность населения. Наша сестра продолжаем наблюдать, несмотря на озвученные регулятором меры по дестимулированию, высокие темпы роста в кредитовании физических лиц в целом (по части всем видам розничных займов, помимо карточного сегмента), которые уже превысили 30% с азы года. Все это происходит на фоне слабой динамики депозитов физических лиц в банках — анданте роста накоплений россиян с начала года вдвое ниже, чем рост их задолженности вдоль кредитам.
По данным публичной отчетности на 1 сентября 2018 года, размещенной нате сайте Банка России, совокупных объем кредитов физлиц достиг 14,3 трлн рублей — сие на 32% больше, чем в начале года. Непрекращающийся розничный кредитный ажиотаж несет в себе риски, связанные с возможным ростом расходов населения на траханье долгов по кредитам в условиях падения реальных располагаемых доходов (минус 1% до итогам августа в годовом выражении), а также в случае увеличения нагрузки по процентным ставкам. Не раздумывая долги россиян по отношению к их доходам находятся на уровне 25%.
