Старость при деньгах. Как самостоятельно накопить на пенсию

Старость при деньгах. Как самостоятельно накопить на пенсию

Отпечаток Russell Boyce / Reuters

Если не озаботиться о пассивном доходе на ветхость сейчас, то впереди — нелегкая жизнь на весьма скромную российскую пенсию. Какие философия помогут обеспечить достойную жизнь после 55?

Наверное, только ленивый не обсудил давешний фейк о высказывании главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, что пенсионеры в России «бедные, вследствие того что не умеют копить и инвестировать». Между тем подобная точка зрения имеет прерогатива на жизнь: ведь если ничего не накопить к пенсионному возрасту иль раньше, то потом гарантированно будет весьма тяжелая жизнь только бери государственную пенсию. Важная оговорка, чтобы эта фраза не воспринималась неодобрительно: копить надо не на пенсии, а до выхода на нее.

Предварительно всего надо понять, что такое «достойный уровень жизни» для вам. Допустим, речь идет о сумме в 100 000 в месяц, или 1,2 млн рублей в годок. Значит, к тому возрасту, когда вы хотите иметь этот пассивный пенсион, у вас должен быть накоплен капитал, который приносил бы свыше 1,2 млн рублей в годочек. Свыше — потому что если вы будете изымать весь прирост, в таком случае капитал будет терять покупательную способность, таять, и вы рискуете в какой-ведь момент его «пережить», то есть оказаться в ситуации, когда денег сделано нет, а вы все еще живы.

В идеале нужно реинвестировать прирост ежели и бы на уровне инфляции, а остальное можно забирать на жизнь. К примеру, коли сейчас официальная инфляция составляет около 4%, то все, что с лишним прироста в 4% годовых, вы можете тратить на свое усмотрение. Миллионы под пассивный доход не должен быть инвестирован в агрессивные стратегии, этак как в противном случае будет риск на какое-то время остаться минуя пассивного дохода в моменты существенных просадок и в отсутствие регулярных выплат (купоны, дивиденды). Выходит, если брать строго консервативную стратегию, то прирост может быть 7-8% годовых, с них 4% реинвестируются, а на 3-4% можно жить. То есть интересах 100 000 рублей в месяц нужен капитал в 30 млн рублей.

Эту сумму имеется возможность значительно уменьшить, если будет готовность инвестировать с умеренным риском, то трескать (за (в) обе щеки) не все деньги вкладывать в депозиты и максимально консервативные облигации. Так, разве ожидаемая доходность составляет около 15% годовых в рублях, 4% остаются держи реинвестирование, а 11% можно забрать, тогда к моменту выхода на пенсию нужно недалече 11 млн рублей. Это будет умеренный портфель, по которому размер(ы) пассивного дохода может меняться от месяца к месяцу. Делать еще паче рискованный портфель не стоит из-за повышенной волатильности.

Расчеты нужно каждый год пересматривать и корректировать в соответствии с ожидаемой инфляцией и параметрами консервативной, умеренно-консервативной и умеренной доходностями. После этого возникает вопрос, а сколько надо откладывать в месяц, если хочется выйти нате нужный сумму к пенсионному возрасту? Допустим, в сегодняшних деньгах нам требуется 11 млн рублей посредством 20 лет. Если мы будем копить эту сумму в финансовых инструментах, чья высокодоходность сопоставима с динамикой инфляции, тогда можно для грубого расчета просто разъединить 11 млн на 20 лет и получить 550 000 в год. Если но вы готовы на умеренный риск и ожидаемая доходность будет не бери уровне инфляции, а примерно в два раза выше нее, тогда и копить придется безвыгодный 550 000, а уже 225 000 рублей в год.

Правила накопления

А теперь главное: в нежели копить? Ведь на все эти вычисления 90% читателей припомнят девальвацию рубля в 2014, 2008 и 1998 годах, деноминацию 1990-х, холод зарубежных счетов, санации и отзывы лицензий в банковском секторе и т. д. Плюс добавляется обтекаемость в отношении ставок НДФЛ и пенсионной системы в целом.

С учетом всех этих доводов портфельчик под пассивный доход должен отвечать следующим параметрам:

  • минимум 50% портфеля пожалуй приходиться на ликвидные активы, чтобы иметь возможность оперативно провести ребалансировку. Кошель, на 60-100% состоящий из недвижимости, — не вариант, поскольку в случае стагнации рынка вам не сможете без потерь выйти из объектов;
  • портфель должен жить(-быть диверсифицирован по отраслям, странам и валютам. Быть миллионером для этого добровольно: на российском фондовом рынке можно купить акции как российских, круглым счетом и американских компаний, а если инвестировать через биржевые фонды (ETF), то можно ввести в портфель европейские и азиатские бумаги;
  • инвестиции должны быть прозрачными и законными. Ваша милость не можете инвестировать в инструменты, суть которых не очень понятна: предполагать, в фонд стартапов Зимбабве, которому год от роду и зарегистрирован он, очевидно, в офшоре;
  • в портфеле должны присутствовать инструменты, предоставляющие налоговые вычеты и имеющие льготное заминдари финансовых результатов. Если говорить про российский рынок, то здесь идеален характеристический инвестиционный счет, по которому можно получить налоговый вычет 13%;
  • портфель причитается) быть сфокусирован на продуктах с невысокими порогами входа, не требующими активного управления. Хоть (бы), биржевые фонды, доверительное управление, краудфандинговые платформы;
  • ожидаемая доходность должна перегонять инфляцию, иначе накопления на пассивный доход будут занимать существенную дробь бюджета. Но при этом важно сохранять баланс портфеля и не пускаться в путь в слишком агрессивные инструменты, рискуя более чем 20% капитала.

Когда общие кредо ясны, остается ответить себе на вопрос, на какой риск ваш брат готовы пойти, а также какая сумма регулярных инвестиций у вас ожидается.

Коэффициент рисков и доходности

Если вы в год планируете инвестировать до 1 млн рублей, в таком случае однозначно стоит ограничиться фондовым рынком, в частности, открыть индивидуальный инвестиционный подсчёт и купить на него облигации и ETF либо только биржевые фонды облигаций. С развитием робо-эдвайзеров хоть открыть ИИС с роботом-советником, который составит для вас этот пост из ETF и поможет его вовремя актуализировать. Если вы готовы повысить потенциальную выгодность и взять на себя дополнительный риск, добавьте ETF на акции разных рынков, в идеале — США, Европы, России и Азии.

У вы есть возможность инвестировать более 1 млн рублей в год и вам скучно в рамках ETF? В этом случае позволено включение в портфель инструментов не мгновенной ликвидности: недвижимость, структурные продукты, краудфандинг, капиталовложения в IPO и прочее, но не более 15% в один актив, чтобы соблюсти воззрение диверсификации. При этом общая доля таких инструментов в портфеле не должна перекрывать 30-40% от капитала.

Когда добавлять иностранную валюту и выходить на зарубежные рынки? Заурядно все зависит от того, в какой стране вы хотите жить потом выхода на пассивный доход. Если вы не видите в своем будущем большого количества расходов в валюте, в таком случае можно держать 50-60% в рублях, а остальное — в валюте. Если вы видите себя в конкретной стране, в таком случае не менее 50% портфеля должно быть размещено в конкретной национальной валюте. Когда вы вообще не знаете, в какой стране будете жить, то имеет существо начинать с равных долей рублей и долларов, а по мере роста капитала инъецировать и третью валюту.

В целом все индивидуально и зависит только от ваших целей. Тем приставки не- менее есть то, без чего вообще нет смысла начинать вкладывать в расчете на пассивный доход.

  1. У вас должна быть заначка в размере правда бы шести ежемесячных расходов, иначе вы точно будете тратить тутти едва накопленные инвестиции при любых непредвиденных обстоятельствах.
  2. Должны быть страховки с базовых рисков, чтобы не изымать из портфеля деньги на выкрывани этих рисков.

Так что начинайте инвестировать не откладывая. Кстати, в частности эта мысль пару десятилетий назад и привела меня к началу формирования портфеля, вне которого сейчас я не имела бы пассивный доход.

forbes.ru